为什么家人收到的钱比你汇出的少？这样做彻底解决这个问题
家人收到的钱比你汇出的少，那种恼火的时刻
你仔细计算好家人需要的金额，通过银行汇了出去，松了一口气，觉得钱已经在路上了。然而没过多久，你收到一条消息："我们只收到470美元，不是500美元啊，剩下的钱去哪儿了？"
这是国际汇款中最常见、也最令人默默恼火的问题之一。你在自己这一端做的每一步都没有错——查过汇率、也支付了屏幕上显示的手续费——可不知为何，最终到账在家人账户里的金额，却明显比你汇出的少。造成这种情况的原因，几乎都指向一种叫做"收款手续费"（也称为"中转银行手续费"或"提取费"）的费用，它并不是由你支付的，而是由汇款链条中收款一方的银行收取，而且往往完全没有向作为汇款人的你清楚说明。
这种隐藏扣款，是传统国际电汇中一个早已被广泛记录的痛点。由于大多数跨境电汇仍然依赖SWIFT网络，一笔汇款在到达最终目的地之前，可能会经过多家银行的经手，而其中不少银行都有权在这一过程中扣取属于自己的处理费用。美国、英国和欧盟的金融消费者保护机构都曾特别指出，中转银行手续费是造成消费者困惑的一个原因，正是因为汇款人通常无法事先知道，究竟会被扣多少钱，又是被哪家银行扣走的。
本文将详细解释这种情况为何会发生、如何在汇款之前就计算出家人实际能收到的金额，以及使用像Wise这样透明的服务商，如何能几乎彻底解决这个问题。
为什么收款方的银行可以随意扣除手续费
要理解如何避免这个问题，首先有必要了解传统国际电汇背后的运作机制。
SWIFT代理银行链条
当你通过传统银行进行电汇时，资金通常不会直接从你的银行转到家人的银行。相反，资金会经过一家或多家"代理银行"——这些中转银行与汇款方和收款方的银行都有业务往来，负责协助完成跨境支付的路由。
这个链条中的每一家代理银行，都是一个独立的金融机构，通常都有权在把资金转交给下一环节之前，扣取一笔小额的处理费用。这种费用有时被称为"提取费"，它是直接从被转账的金额中扣除的，而不是作为汇款人的你需要另外支付的费用。
为什么这笔费用对汇款人来说往往看不见
当你发起一笔电汇时，你的银行通常只会披露它自己收取的出账手续费——例如，一笔25至45美元不等的固定电汇手续费。你的银行通常无法保证或披露沿途各家中转银行会收取多少费用，因为这取决于具体这笔汇款会经过哪些银行，以及各家银行各自的收费标准。这也是为什么两笔相同金额的汇款，即使只是在不同的日子发出，或者走了略有不同的路由，最终到账的金额也可能不一样。
收款银行也可能单独收取入账手续费
除了中转银行手续费之外，许多银行——尤其是美国以外的银行——还会向自己的客户单独收取一笔"入账手续费"，仅仅因为收到一笔国际汇款，而与资金是通过什么路径到达无关。这笔费用会直接从家人的账户中扣除，根据国家和银行的不同，金额可能从几美元到20美元甚至更多不等。
我们到底在讨论多少钱
这些费用累加起来的影响绝非小事。仅一笔500美元的汇款，中转手续费和入账手续费加在一起，通常就可能达到15到40美元——这意味着你的家人实际收到的钱，可能只有你实际汇出金额的92%到97%左右。如果一年内每月都汇款，累计下来可能会有数百美元，悄无声息地从本应用于支持家人的钱中消失。
对于金额较大但频率较低的汇款——比如为家庭紧急情况汇一大笔钱，或是为一笔大额购买汇款——中转银行扣除的金额，从绝对值来看往往大致维持在相近水平（而不是随汇款金额等比例增加），这意味着在大额汇款中，这笔费用所占的比例影响较小，但对于许多家庭赖以维系生活的小额、定期汇款而言，这种影响仍然是非常实际、切身的。
行动方案：如何确保家人收到全额款项
以下是每次汇款前、汇款中和汇款后都应遵循的实用流程。
第一步：直接询问手续费是"汇款人全额承担"还是"共同分担"指示
在通过传统方式进行电汇时，银行通常会提供几种手续费选项，常见的标注方式如下：
- OUR（汇款人承担）：汇款人承担所有手续费，包括任何中转银行的收费，因此收款人可以拿到全额款项。这一选项通常需要预先支付更高的费用，但能保证到账金额。
- SHA（共同分担）：汇款人和收款人共同分担手续费，这意味着中转银行的收费会从到账金额中扣除。
- BEN（受益人承担）：收款人承担所有费用，包括汇款人一方的银行手续费，这些费用会从转账金额中扣除。
只要有这个选项，选择"OUR"是确保家人能收到全额款项的最简单方法之一，不过通常这也意味着你自己需要直接支付更高的手续费。
第二步：请家人提前确认自己银行的入账手续费
在汇出一笔大额款项或首次汇款之前，请家人向他们的银行直接确认，是否会仅因为收到一笔国际电汇就收取费用，以及具体金额是多少。这个数字很少会变动，提前知道它，能帮助你准确计算家人最终能收到的实际金额。
第三步：汇款前索取书面的费用预估说明
一些银行可以在你确定进行电汇之前，提供一份预估的总手续费说明，尤其是针对金额较大的汇款。你可以直接问："在这笔钱到达收款人手中之前，包括任何中转银行手续费在内，总共会被扣除多少钱？"
第四步：比较"实际到账金额"，而不仅仅是汇款手续费
在比较不同服务时，不要只比较结账页面上显示的前端手续费，而应该询问或计算："这笔钱最终真正能有多少进入我家人的账户？"一些宣传"零手续费"的服务商，如果依赖的是传统的代理银行网络，同样可能因为隐藏的中转扣款，导致最终到账金额更少。
第五步：选择能保证到账金额的服务商
最可靠的长期解决方案，是改用一家能在汇款之前，就提前明确告诉你家人将实际收到多少钱的汇款服务商——从根本上杜绝中途出现隐藏扣款的可能性。
为什么Wise能从根源上解决收款手续费的问题
这正是专业汇款服务应运而生、专门用来消除的那种隐藏成本，而Wise尤其从一开始就将其整个转账模式设计为完全绕开传统的代理银行链条。
Wise是如何避免隐藏收款手续费的
- 大多数路线不走传统的SWIFT代理链条。 Wise通常不会让你的钱经过多家中转银行，而是利用自己在汇款国和收款国分别拥有的本地银行账户网络，在两国境内分别完成资金调配，然后向家人的银行发起一笔本地支付。这种结构意味着，通常中间不存在会随意扣取不可预知费用的中转银行。
- 显示的金额就是实际到账的金额。 在你确认汇款之前，Wise会按照真实的市场中间汇率以及Wise自身透明的手续费，计算并显示收款人将会收到的准确金额——之后不会再有其他银行另行扣款。
- 所有费用一开始就完全公开。 在你汇款之前，你就能看到清晰列明的总费用明细，而不是事后才发现一笔来路不明的扣款。
- 追踪功能让你清楚了解发生了什么。 如果由于某些原因，当地的收款银行仍然收取了自己的入账手续费（这种情况在Wise的本地支付方式下比较少见，但根据收款人所在银行的不同，偶尔仍可能发生），你可以追踪这笔汇款，准确查看到底被扣了多少、由谁扣的。
- 每次汇款结果都保持一致。 由于Wise并不依赖某条特定SWIFT路线上恰好使用了哪家代理银行，因此对于同样金额的重复汇款，家人收到的金额往往保持一致，而不会出现难以预料的波动。
如果你的家人曾经告诉你，他们收到的钱比预期的少，那么改用像Wise这样的服务商，是你能采取的、最有效地一劳永逸解决这个问题的方法之一。
立即注册Wise，在你汇出一分钱之前，就能看清家人将实际收到的准确金额。
汇款前如何用Wise核实到账全额
- 免费注册Wise账户，选择家人所在国家对应的货币通道。
- 输入你想汇出的金额，或者反过来，输入你希望家人收到的金额，Wise会自动计算出你需要汇出多少钱。
- 查看明细页面，上面会显示真实的市场中间汇率、准确的手续费，以及收款人保证能收到的金额。
- 确认汇款，并使用应用内的追踪功能，查看资金转入家人账户的整个过程。
- 请家人确认实际收到的准确金额，并与Wise此前显示的金额进行比对——在绝大多数情况下，两者会完全一致。
现在就注册Wise，从此不必再猜测家人到底能收到多少钱。
传统银行电汇与Wise在收款手续费方面的对比
传统银行电汇
- 汇款银行在汇款时只披露自己一方的手续费
- 中转银行的手续费在汇款完成之前往往未知且难以预测
- 收款银行可能会单独向收款人收取一笔入账手续费
- 即便汇出金额完全相同，每次汇款实际到账的总金额也可能有所不同
Wise
- 在你确认汇款之前，实际到账的准确金额就已显示并锁定
- 大多数路线都通过使用本地支付通道，从而避开了中转银行链条
- 手续费透明，并以单一、清晰的明细形式公开披露
- 相同金额的重复汇款，往往能得到相同的到账金额
保护你的汇款金额的其他实用建议
请家人选择以低入账手续费或免收入账手续费而闻名的银行
在一些接收侨汇的国家，某些银行——尤其是以数字化或移动端为主的银行——在当地社区中因免除国际电汇入账手续费而广为人知。如果入账手续费一直是个反复出现的问题，值得让家人比较几家当地的银行选项。
如果有条件，可以考虑使用移动支付或电子钱包接收款项
在一些国家，汇款服务（包括Wise，具体取决于所选的通道）可以将资金直接发送到移动支付账户或电子钱包，而不是传统银行账户，这种方式有时可以完全避开入账手续费。
记录每次汇出与实际到账的金额
在使用任何一家新的汇款服务商的最初几次汇款中，建议做一个简单的记录：日期、汇出金额、家人确认收到的金额，以及两者之间的手续费差额。这样一来，你就能很容易发现，哪家服务商或哪条路线正在悄悄让你长期多花冤枉钱。
避免通过非直接服务商的中间网站进行汇款
有些网站扮演着不必要的中间商角色，将你的汇款重新转到它们自己的系统中处理，从而额外增加一层手续费。请始终通过受监管汇款服务商的官方网站或应用直接进行汇款。
常见问题解答
为什么我已经支付了页面显示的汇款手续费，家人收到的钱却比我汇出的少？
这几乎总是因为传统SWIFT电汇过程中被中转银行扣除的手续费，或是家人自己银行收取的入账手续费——这两者都与你汇款银行向你展示的手续费是分开的、额外的费用。
选择"OUR"而不是"SHA"，是否就一定能保证全额到账？
选择"OUR"会大大提高全额到账的可能性，因为你事先同意承担任何中转手续费。不过，这通常意味着更高的成本，而且在极少数情况下，无论采用哪种指示，收款银行仍有可能自行收取一笔单独的入账手续费。
Wise会不会也存在隐藏的收款手续费？
Wise在设计上，会在你确认汇款之前就向你展示收款人将会收到的准确金额，而且对于大多数货币通道来说，由于Wise避开了传统的代理银行链条，这一金额是有保障的。在一些国家，当地的收款银行仍有可能根据自身政策收取自己的入账手续费，但这种情况远比传统银行电汇要少见得多。
我怎样才能提前知道家人银行的入账手续费是多少？
最可靠的方法，是让家人直接向银行询问，或者查看银行官方公布的费用清单，这类信息通常会公布在银行官网的"国际汇款"或"电汇手续费"相关页面上。
仅仅为了避免10到20美元左右的手续费差异，值得换一家服务商吗？
对于一次性的汇款来说，这点差异似乎不算大，但如果是每月定期汇款，长期累积下来，每次10到20美元的固定扣款，一年下来就是120到240美元甚至更多——而这笔钱本可以直接送到家人手中。
最后的总结
如果你的家人一直以来收到的钱都比你预期的少，问题几乎可以肯定不是你做错了什么——这是传统国际电汇运作方式中的一种结构性特征，多家银行都在这个过程中各自悄悄拿走了一小部分，而且往往并未事先说明。
最有效的解决办法，是彻底停止依赖传统的代理银行体系，转而使用一家从一开始就以完全透明为设计理念的汇款服务商。改用Wise意味着，在你把钱汇出去之前，你就已经知道家人将会收到的确切金额，事后不会再有任何令人不快的意外。
立即免费注册Wise账户，确保你汇出的每一分钱，都能真正、完整地到达家人手中。